¿Qué es una annuity?

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Una annuity o anualidad, es un contrato que se establece entre un individuo también llamado rentista o annuitant, en inglés, y una compañía de seguros, creado para proveer al rentista una serie de ingresos a cambio de la inversión dada por este en un solo pago o en  aportes periódicos.

Existen diferentes tipos de annuities o anualidades, diseñadas para diferentes objetivos de inversión.

Tipos de annuities

Fixed annuity

Este tipo de annuity ofrece al inversionista un rendimiento garantizado, independientemente que el portafolio de inversión logre alcanzar dicho rendimiento. Una anualidad fija, suele invertir en activos conservadores como hipotecas y bienes raíces.

Variable annuity

Un inversionista que busca obtener altos rendimientos, optaría por una anualidad variable. Este tipo de annuity, suele invertir de forma directa en acciones y bonos o de manera indirecta en participaciones en fondos mutuos. Un rendimiento garantizado no es ofrecido, y el inversionista puede perder valor del principal (cantidad de dinero que aporta).

Combination annuity

Para aquellos inversionistas que una anualidad fija es muy conservadora y una anualidad variable es muy riesgosa, las anualidades combinadas son una buena opción. El dinero invertido estará separado en dos partes, una obtendrá un rendimiento fijo y la otra un rendimiento variable. La mayoría de las anualidades le permiten al inversionista mover fondos de una parte a la otra.

Opciones de compra de un annuity

Single payment deferred annuity

El inversionista realizará la inversión en un solo pago y empezará a recibir los pagos (que incluyen tanto parte del capital aportado como del rendimiento obtenido) en un tiempo futuro, usualmente después del retiro.

Single payment immediate annuity

Este tipo de annuity difiere de la anterior, en que el inversionista empezará a recibir los pagos dentro de los 60 días de realizada la inversión.

Periodic payment deferred annuity

Con este tipo de annuity, el inversionista realizará aportes periódicos determinados en el contrato y recibirá los ingresos en una fecha futura, por lo general después de la jubilación.

Opciones de pago de un annuity

El inversionista de una annuity puede decidir si recibir un solo pago o recibir una serie de pagos, una vez que el inversionista seleccione el método de pago, no lo podrá cambiar.

La modalidad de pagos periódicos se puede clasificar en:

Pagos de por vida

El inversionista recibirá pagos periódicos por el resto de su vida. En esta modalidad, el inversionista recibirá la mayor cantidad de pagos. Si muere, los pagos cesaran y la compañía de seguros se quedará con el dinero restante.

Pagos de por vida con período cierto

El inversionista recibirá los pagos durante el tiempo por él establecido o de por vida. Si el inversionista vive más del período definido, seguirá recibiendo los pagos hasta su muerte. Si muere antes de culminar el período establecido, los pagos seguirán siendo acreditados a su patrimonio, por el resto del período determinado, por ejemplo, si el período es de 10 años y muere a los 5 años de iniciados los pagos, se le seguirán abonando en su patrimonio durante los 5 años restantes.

Cuenta conjunta con opción de último sobreviviente

Los pagos seguirán siendo realizados hasta la muerte del último sobreviviente. Por ejemplo, un matrimonio tiene una anualidad, el esposo y la esposa reciben los pagos, si el esposo muere primero, la esposa continuará recibiendo los pagos de que le corresponden a ella y los de su esposo.